بنك افتراضي

التاريخ

• انظر كذلك
• وكيل مصرفي
• حساب التوفير عبر الإنترنت

وفي السياق ذاته، أحد أول البنوك المباشرة العاملة بالكامل في الولايات المتحدة كان بنك سيكيوريتي فيرست نتورك (SFNB)، الذي تم إطلاقه في أكتوبر 1995، وكان أول بنك مباشر تحصل عليه شركة تأمين الودائع الفيدرالية. على الرغم من أن SFNB لم يحقق الكثير من الأرباح في سنواته الأولى، إلا أنه أثبت أن مفهوم الخدمات المصرفية المباشرة يمكن أن ينجح.

من جانب آخر، فيرست دايركت كانت أول بنك افتراضي تعمل لأول مرة بكامل طاقتها في العالم، والتي أطلقت الهاتف المصرفي في المملكة المتحدة في 1 أكتوبر 1989. وهي شركة تابعة لـ بنك ميدلاند، كانت رائدة في مفاهيم عدم وجود الفروع وأن تكون الخدمة على مدار 24 ساعة من خلال مراكز الاتصال. كان التسوق عبر الإنترنت في أوائل التسعينات أكبر دافع لإنشاء نماذج مصرفية مباشرة كاملة. نظرًا لأن الإنترنت أصبح متاحًا على نطاق أوسع من السابق، فقد سعت البنوك التقليدية إلى خفض التكاليف التشغيلية من خلال تقديم الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.

كذلك، كان أول بنك مباشر في آسيا هو finatiQ ، وهو فرع من المؤسسة المصرفية الصينية في الخارج (OCBC) في سنغافورة، والذي تم إطلاقه في أبريل 2000. تم إغلاقه في عام 2011 ودمجت عملياته في الهيكل المصرفي الرئيسي مع الشركة الأم OCBC التي تقول «أصبحت الخدمات المصرفية عبر الإنترنت جزءًا أساسيًا من إستراتيجية بنك OCBC متعدد القنوات - والتي تشمل كذلك الفروع وأجهزة الصراف الآلي والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول».

في هذا الإطار، أحد أول البنوك المباشرة التي تقدم خدمات كاملة في أوروبا هو First-e ، التي أطلقتها ENBA ، وهي شركة حاضنة للإنترنت مقرها دبلن بموجب ترخيص بنكي من البنك الفرنسي Banque d'Escompte. تم إطلاقه لأول مرة في المملكة المتحدة في سبتمبر عام 1999، وحظي باهتمام كبير، مما أدى إلى المزيد من هذه المشاريع في جميع أنحاء أوروبا. بعد نحو عامين من العمليات، أغلقت عملياتها خلال تمثال نصفي لفقاعة dot-com . تم إطلاق بنك Rival Egg Bank في أكتوبر 1998 من قبل بريودينتيال كبنك مباشر، لكن الأمر استغرق عدة سنوات قبل أن يصبح بنكًا مباشرًا متكامل الخدمات.

إضافةً إلى ذلك، ركزت بعض البنوك الافتراضية فقط على حسابات التوفير عبر الإنترنت، مما يوفر معدلات فائدة أعلى من البنوك التقليدية للعملاء الذين كانوا سعداء بالوصول إلى حساباتهم على الإنترنت فقط. كانت شركة إي إن خي دايركت واحدة من أوائل وأنجح الجهات التي تبنت هذا الطرح، وقد أطلقت أول بنك من هذا النوع في كندا وهو Tangerine Bank في عام 1997، حيث وسع نطاقه ليشمل المملكة المتحدة وأستراليا والولايات المتحدة قبل أن يبيعها مالكها في عام 2010.

وفي السياق ذاته، تم استخدام نموذج البنك المباشر من قبل الكثير من البنوك المنافسة التي تم إنشاؤها في المملكة المتحدة خلال الفترة 2015-2018.

وفي هذا الصدد، في الوقت نفسه، ظهرت البنوك على الإنترنت فقط أو «البنوك الافتراضية». لم يكن لدى هذه البنوك بنية تحتية مصرفية تقليدية، مثل شبكة الفروع، وهي ميزة موفرة للتكاليف سمحت للكثير منهم بتقديم حسابات ادخار ذات معدلات فائدة أعلى وقروض بأسعار فائدة أقل من أغلب البنوك التقليدية. يمكن أن تعمل البنوك الافتراضية من جهاز كمبيوتر واحد وخادم ويب من دون بنية أساسية كبيرة. ومع ذلك، كان هناك تردد مبدئي للمستهلك في إجراء المعاملات النقدية عبر الإنترنت، وخاصة مع كيان لا يستطيع التعامل معه وجهاً لوجه.